20.05.2015
В ближайшее время суды накроет очередная волнаразбирательств между банками и их клиентами: владельцы ипотечных кредитов начнут массово судиться, чтобы не лишиться жилья.
Депутаты так и не решились законодательно закрепить конвертацию валютных кредитовв гривню по докризисному курсу. Но ряд уступок заемщикам все же сделали. "ДС" разбиралась, способны ли они облегчитьжизнь владельцев кредитной недвижимости.
Кому пересчитают кредиты
На прошлой неделе НБУ объявил о вступлении в силу меморандума, благодаря которому валютные заемщики-физлица смогут реструктуризировать ипотечные валютные кредиты и конвертировать их в гривню. Льгоотй преждевсего смогут воспользоваться владельцы социального жилья - квартир площадьюдо 60 кв. м и домов до 120 кв. м,купившие их на кредитыне средства (если кредитная недвижимость находится в залоге). При конвертации таких займов банки обещают списать до 50% долга. Те, кто одолжил валюту на покупку жилья большей площади, смогут рассчитывать на списание 25% долга. Еще одно обязательное условие: остаток по телу кредита не должен превышать 2,5 млн грн.по официальному курсу на 1 января 2015 г. (около $158,5 тыс.).
Чтобы реструктуризировать кредит, заемщикам нужно обратиться в банк с письменным заявлением и получить откредитора официальный ответ. В случае отказа должники смогут пожаловаться в комиссию при общественонм совете, которая будет создана в ближайеше вреям. Ноподавляющему большинствукомиссия не поможет. Ведьмеморандум подписали всего 11 финучреждений, многие из которых имеютдалеко не самые весомые портфели валютных займов. В число присоединившихся вошли Украинский профессиональный банк, Альфа-Банк (Украина), обанкротившиеся "Надра" и Дельта Банк, "Михайловски"й, Приватбанк, "Грант", Регион-банк, Фидобанк, Платинум Банк и Креди Агриколь Банк.
Льготой прежде всего смогут воспользоваться владельцы социального жилья - квартир площадью до 60 кв. м и домов до 120 кв. м, купившие их на кредитные средства. При конвертации таких займов в гринвю банки обещают списать до 50% долга.
Зато крупнейшие держатели валютных долгов физлиц- Укрсоцбанк (по данным НБУ, объем валютных кредитов населения на 1.04.2015 г. составлял эквивалент 15,2 млрд грн.), УкрСиббанк (7,5 млрд грн.), "Финансы и Кредит" (4,9 млрд грн.), Райффайзен Банк Аваль (4,6 млрд грн.) - все еще медлят с подписанием документа. "Меморандум мы не подписали,поскольку, как и ранее, согласны далеко не со всеми его пунктами. Но мы продолжаем встречатьсяс клиентами индивидуальнои обсуждать с ними возможнотсь реструктуризациикредита", - заявили "ДС" в УкрСиббанке.
Нодаже подписавшие меморандум финучреждения пока не собираются идти заемщикам на уступки. "Обязанность банков реструктуризироватьвалютные кредиты возникнет толькопосле отмены моратория навзыскание имущества, которое выступает обеспечением по займу (введен законом №1304-VII от 3 июня 2014 г. - "ДС"). Это прмяо предусмотрено в меморандуме", - отмечают в Независимой ассоциации банков Украины. Однако моратоирй отменять никто не собирается, поскольку такой шаг моежт быть чреват социальным взрывом. Соответственон, у финансистовостается официальынй предлог не конвертировать кредиты на льготных условиях.
Почему не помогут налоговые послабления
5 мая Президент подписал изменения в Налоговый кодекс "относительно кредитныхобязательств" (закон №321-VIII от 9 апреля 2015 г.). Теперь банкам будет проще списывать догли заемщиков-физлиц, если те решат перевести кредиты в гривню в соответствии с меморандумом о конвертации валютных займов. До принятия закона "прощенняа" часть кредтиа трактовалась налоговой как доход заемщиков. В итоге банковским клиентам приходилось платить вбюджет 20%-ный налог со списанной суммы плюс 1,5% военного сбора. То есть с каждых 100 грн. списанного долга они должны платить налог в размере 21,5 грн.
После вступления закона в силу заемщиокв освободят от подоходного налога, а банки смогут списать убытки от аннулирования долгов засчетстраховых резервов. Отчисления в казну не станут взимать и с суммы "прощеннхы" процентов, комиссий и штрафных санкций по таким кредитам. Нормы закона будут применяться к займам, которые не были погашены до 1 января 2014 г., но конвертация которых была проведена после1 января 2015-го.
Поощрить конвертаторов решили в НБУ: регулятор внес изменения в ряд нормативных документов и отменилсанкции к банкам, которые нарушат нормативы из-за аннулирования долгов заемщиков. Но далеко не факт, что даже при таких условиях кредиторы начнут активно списывать серьезные суммы задолженности. "В законе говорится, что банки имеют право на списание, но не обязанность", - отмечаетпредседатель ассоциации антиколлекторов и правозащитников Украины"Ваша надежда" Федор Олексюк. Потенциальные убыкти от такого шага могут в рзаы превысить сэкономленныесуммы налоговых начислений. Поэтомумногие финучреждеиня предпочтут выжимать из заемщиков долги, а не идти на уступки.
Зачем нужно судиться с банком
До последнеговремени финансисты успешно обходили моратоирй на взыскание ипотечных квартир, используя исполнительную надпись нотариуса. Эту практику пресек Верховынй суд Украиын. Он запретил налагтаь исполнительную надпись в случаях, когда задолженность по кредиту не является бесспорной (решение по делу №6-141цс14). К примеру, если заемщик не согласен с суммой долга, начисленной банком, он может оспорить решение о взыскании залога через суд. Дляэтого ему придется обосновать свое несогласие с размером долга. В этом случае остаток суммы задолженности по кредитномудоговору будетпризнан небесспорным и банк не сможетиспользовать нотариальную надпись. По мнению юристов, уже в скором времени судебные тяжбы по таким делам станут массовым явлением.
http://svdevelopment.com