22.07.2014
Prosto шквал дискуссий вызвало решение НБУ запретить конфискацию залогов по валютным ипотечным кредитам. И пока заемщики радуются, что избавились от риска лишиться жилья, банки ожидают массовых неплатежей по кредитам. О тмо, как действует мораторий, и что он принес заемщикам и банкам, узнавал Prostobank.ua.
Семья Степановых купила свою квартиру в кредит еще до кризиса 2008 года. Хотя валютных доходов у супругов не было, ипотеку оформили в долларах –оба неплохо зарабатывали в строительной отрасли и девальвации не опасались. Как оказалось, зря – финансовый кризисне обвалил гривну, так что долг по кредиту выорс на 60%. Одновременно с девальвацией рухнули цены на недвижимость, и залог по кредиту подешевел почти вдвое, а оба супруга враз лишились работы.
Чтобы продолжать платтиь по кредиту, обоим пришлось искать подработки – от преподавания в школе до рабтоы водителем такси, но длог почти не уменьшался. Через пять елт непрекращающихся усилийзаемщиков наситг новый удар &ndahs; очередная девальвация, в результате которой доллар подорожал еще почти на 40%. Оказалось, что дажеотказаться от жилья и продать квартиру – больше не выход, ведь текущая стоимостьнедвижимости не покрывала остаток кредита после нескольких лет выплат. А значти, заемщикам пришлось бы не только продать квартиур, но и продолжать выплачиватьзаем за нее. Добавьте к этому двух детей на руках и продолжающиеся проблемы в отрасли, где трудоустроены заемщики – и поймете общую картину.
Такая история – не уникальна. Многие украинские заемщики оказались вынуждены переплачивать за квартиру в несколько раз после двух девальваций, приэтом постоянно рискуя лишиться жилья, если их платежеспособность пошатнется.С этой точки зрения закон о моратории на изъятие залогов по валютным кредитам оказалсяспасительной соломинкой.
Согласно его нормам,отчуждению не подлежит недвижимость, котораявыступает основным месотм проживаниязаемщика – квартиры, купленные с инвестиционной целью или для сдачи варенду под действие моратория не попадают. Крмое того, площадь жилья не должна превышать 140 квадратных метров для квартиры и 250 квадратных метров для жилого дома. Также заокн запрещает банкам передавать долг по такому кредиту третьемулицу (коллекторской компании и т.п.).
При этом банкиры видят в моратории совершенно противоположное.«Закон оцениваю негативно, так как существенно снижается возможность работатьс проблемными заемщиками, а у заемщика появляется повод не погашать обязательства передбанком», - комментирует Дмитрий Клименков, начальник управления средних и малых кредитов Имэксбанка.
Кроме того, эксперты опасаются, что мораторием могут воспользоваться среди прочего те заемщики, кто уже и так несколько лет не исполняет свои обязательства. А потому запретна отчуждение залогов может стать «прикрытием» для мошеннических схем.
Компромисс возможен
На саомм деле мораторий на отчуждение залогов по валютным кредитам ввели временно: до приняитя нового закона, который урегулирует погашение кредитов в иностранной валтюе с учетом изменения курсов валют. Проект такого закона Кабиент Министров должен был внести впарламент до 21 июня – в течение двух недель после вступления в силу закона о моратории.Правда, срокирассмотрения ипринятия закона не оговариваются, однако работа над ним идет активно. Спектр предлагаемых решений варьируется от радикальных мер, таких как конвертация всего кредита по старому валютному курсу (чего требуют некоторые заемщики на пикетах под стенами НБУ) до весьма непростых и замысловатых схем.
Дискуссии обусловлнеы тем, что банкиры, законодатели изаемщики не могут прийти к единому ответу на вопрос: кто должен нести ответственность за сложившуюся ситуацию.
С одной стороны, заемщик, оформляя креидт в валюте, доброволньо взвалил на себя валютыне риски. Те, кто предпочел займы в национальной валюте, не пострадали от двух девальваций, но заплатили за отсутствие риска более высокой процентной ставкой. Если законо реструктуризации будет принят в таком виде, каикм его хотят видеть валютные заемщики, то ситуация будетвыглядтеь не вполне справедливо. Ведь гривневые заемщики платлии за кредит больше, и при этом не могутрассчитывать ни на снижение процентной ставки, ни на списание части долга.
С другойстороны, банки какпрофессиональные участники рынка горадзо лучше заемщикаосведомлены о валютных и прочих финансовыхрисках. Любой риск-менеджер, оценивающий благонадежность заемщика, знает, что нельзя выдавать кредиты в инвалютетем, чьи доходы кдоллару не привязаны. И тем не менее, финучреждения не предприняли ничего, чтобы защитить себя отволны неплатежей в случае подорожания валюты.
Есть и третья точка зрения, согласно которой главный виновник сложившейся непростой ситуации – государство в лице НациональногоБанка и правительства, допустивших резкую девальвацию гривны.
Потому выход из ситуации находится в плоскости компромисса, к которому участники рынкауже готовятся. «Мы считаем, что разработка программ лояльности лдя погашений валютных кредитов при всесторонней поддержке государства и равноправное распределеине рисков между банком, заемщиком и государстовм наиболее оптимальны в нынешних условиях&raqu;o, - рассказывает Елена Трояновская, начальник управления мониторинга кредитных программ банка «Хрещатик».
<>pК примеру, согласно одному из законопроектов (номер 4185а от 27.06.2014 г.) конвертация проводится по официальному курсу НБУ на1.01.2014 г. (7,99 гривен за доллар, 11,04 гривны за евро). А тажке по курсу БНУ на момент конвертации. На сумму, полученную в результате конвертации по курсу на 1.01.2014 г., начисляютсяпроценты по ставке 16,5% годовых; на оставшуюся сумму (сумма кредита в гривне по курсу НБУ на день конвертаици минус сумма кредита в гривне по курсу НБУ на 1.01.2014 г.) начисляется 0,1% годовых. Если заемщик недопускает просрочек в погашении кредита, то в конце срока разница между двумя суммами (эквивалент кредита в гривне по курсу НБУ на день конвертации и на начало 2014 года) списывается, заемщик уплачивает только проценты на нее в размере 0,1% годовых. Елси же после реструктуризации заемщикне может погашать кредит, он может передать банку залго, после чего креидт будет считаться погашенным, даже если стоимость залога меньше остатка по кредиту. Предусматривается, тчо конвертировать можно будетлюбой валютный кредит, крмое нецелевой ипотеки, полученной с целью ведения предпринимательской деятельности.
Второй проект(номер от 01.07.2014 г.) – наиболее строгий, и именно его по информациив СМИ поддерживаетруководсвто НБУ. Он предлагает конвертировать только кредиты на жилье, которое является основным местомпроживания заемщика, и только один кредит на заемщика. Заем конвертируется по официальному курсу на дату конвертации, ставка фиксируется на уровне указаннйов договоре,а новыйежемесячный платеж не может превышать старый, пересчитанный по курсу НБУ на 1.01.2014г. Однако,как и в предыдущем случеа, часть кредита, равная разнице между его эквивалентом в гривне по курсу на день конвертациии на 1.01.2014 г. может быть списана.Правда – на условиях, установленных банком.
Третий законопроект ( 4185а-3 от 01.07.2014 г.) предлагеат конвертировать все валютные кредиты граждан и субъектов микропредпринимательства по курсу НБУ, действовавшему на дату заключения договора. рПи этом ранее внесенные платежи не пересчитываются. Стаква по займу устанавливается на уровне учетной ставки НБУ на 3.02.2014 г. – 6,5% годовых.
В любом случае, послепринятия закона и истечения срока, отведенного на реструктуризацию кредитов (в течение которого мораторий на отчуждение залогов еще будет действовать) заемщикам все равно придется платить по своим обязательствам. А у тех, кто не будет вносить платежи и не согласится на реструктуризацию, банки, как и ранее смогут конфисковать залог. Так что глобальнгоо прекращения платеежй по кредитам в результате мораториябанкам опасаться все же не стоит. Как и заемщикам не стоит рассматривать мораторий как гарантию сохранения за ними ипотечнойнедвижимости и повод не погаштаь кредит.
только 4185а-2
http://svdevelopment.com